Banke kakve poznajemo. Automatizacija će doći na nivo

Suprotno nekim mišljenjima, ovaj sektor uopće nije rigidan i nije podložan promjenama. Bankarska industrija je doživjela niz preokreta u posljednjih nekoliko decenija, od uvođenja mašina za podizanje i deponovanje depozita do uvođenja platnih kartica, elektronskog novca i internet bankarstva. To su bile promjene čija se veličina ponekad potcjenjuje.

Ipak, banke, kao institucije i preduzeća koja pružaju određeni spektar usluga, postoje i rade bezbedno. Oni su još uvijek vrlo pouzdana mjesta gdje držimo ili pozajmljujemo novac od njih. Još uvijek nije uspjela narušiti svoj imidž i poziciju talas popularnosti kriptovalutakoji vam omogućavaju bezbedno skladištenje i transfer sredstava (zaštita od krađe, ali ne i gubitak vrednosti).

Međutim, da je pronađen način neovisan o finansijskim institucijama i tradicionalnim paritetima i sličnim digitalnim "kovanicama", ko zna? Sama ideja o neto valuti koja se ne prenosi ni na jednu banku ili slično fiducijarnu i teče bez posrednika u takvim transakcijama predstavlja ozbiljan udarac samim temeljima postojanja. tradicionalne finansijske institucije. Osim toga, kao što znate, ove institucije zarađuju na svim vrstama provizija i kursnih razlika unutar zemlje. kryptowaluty su nestali.

Dakle, možete plaćati između ljudi iz dva različita dijela svijeta, bez ikakvih provizija, granica, carina, poreza i bilo kakvih drugih barijera. Time je narušena uloga ne samo banaka, već i čitavog sistema u cjelini. Ovo je šira tema koju ćemo pokriti u drugom članku u ovom broju MT-a.

Međutim, kada se vratimo bankama, ove institucije održavaju stabilnost valuta, a kriptovalute niko ne prati, pa otuda i „divlja“ priroda njihovih kotacija. Sudbina banaka povezana je sa sudbinom tradicionalnog novca. Ako dođe do odstupanja od poznatih i dokazanih struktura, naravno, banke će imati problema. govori o dollar twilight, uvođenje digitalne kineske valute (što je malo vjerovatno da će proći bez kontrole).

S druge strane, jeste Master kartica, organizacija koja se ne bori protiv banaka, naprotiv, počinje da prihvata plaćanja u kriptovalutama. JP Morgan pruža kredite za kriptovalute na Ethereumu, a Kina radi na “kriptovaluti” baziranoj na centralnoj banci. Dakle, čini se da je veliko preterivanje reći da su svet bankarstva i kriptovaluta nepomirljive kontradikcije. Međutim, potencijalna pojava alternativne digitalne valute u mainstreamu u velikoj mjeri negira ulogu banaka i teoretski predstavlja ozbiljnu prijetnju (1).

Registar javnih kredita

Ako je jedan od glavnih zadataka banaka Finansijsko posredovanje, upravo promjene modela ovog posredovanja će vjerovatno uzrokovati promjene u funkcionisanju samih banaka, koje će se morati prilagoditi klijentima koji već poznaju ponudu novog vala usluga koje se nude fintech startup, sve inovacije koje vide na tržištu očekuju od renomiranih objekata.

Čini se da je model "bankovnog računa" i "štednog računa" zauvijek nestao. Ako mnogo ljudi još uvijek koristi ove proizvode, dani takvih bankarskih oblika su prošli. Sve više i više, posebno mlađi klijenti, žele zadržati minimalni saldo za svoje trenutne potrebe plaćanja. elektronički novčanici. I ostala sredstva, ako ih ima, umjesto uštedite na depozitimakoji trenutno nisu od interesa za Poljsku, ona želi da se opskrbi aktivnijim instrumentima. Ne nužno odmah na berzu, već na razne vrste investicijskih fondova. Naravno, takve proizvode mogu ponuditi i banke, ali ovo je samo jedna od mnogih ponuda na tržištu.

Banke mogu biti potpuno suvišnekada su u pitanju najinovativniji oblici ulaganja. Na primjer, kada je u pitanju korištenje opskurnih i popularnih platformi za pozajmljivanje vođenih velikim podacima za automatizirano ocjenjivanje kredita. U ovom modelu, umjesto da banka djeluje kao zajmodavac, imamo "društvenu" platformu koja povezuje više zajmodavaca sa više zajmoprimaca kao što su potrošači ili mala preduzeća.

Očigledno, ovakve usluge potkopavaju ulogu i značaj banaka na obje strane. Sa stanovišta investitora, pošto su oni alternativa depozitima i fondovima, način da se uloži novac za one koji ih imaju. Ali i za zajmoprimce.

Banke i drugi tradicionalni zajmodavci imaju tendenciju da isključuju određene vrste zajmoprimaca, uključujući „sigurne“ koji imaju realne šanse za otplatu, s obzirom na obično strog birokratski pristup.

Može se reći da nije „sigurna kao banka“, ali za kreditore sklonije riziku koji se nadaju boljem povratu ulaganja može biti nešto bolje od, na primjer, razmjene, koja, iako relativno uspješna , prema mnogima, više je "kazino" nego investiciona platforma. Na platformama za P2P pozajmljivanje, veliki podaci omogućavaju investitorima da pruže detaljnu i, što je najvažnije, lokaliziranu procjenu zajmoprimaca. U zavisnosti od platforme, kreditor oni mogu imati pristup velikim, složenim skupovima podataka o zajmoprimcima, ali se također oslanjaju na ponudu same platforme kada procjenjuju zajmoprimce, donoseći odluke o kupovini u različitim klasama imovine.

Vrijedi dodati da umjesto oslanjanja na standardne, univerzalne pondere rizika, platforma može koristiti detaljne kriterije i prilagoditi se realnostima lokalnih tržišta, kao i uzeti u obzir visoko personalizirane povijesne kreditne profile, mnogo više podržavajući investitore u procjeni zajmoprimaca. tradicionalne finansijske institucije.

2. Peer-to-peer pozajmljivanje

Svjetski poznate platforme za P2P pozajmljivanje (2), kako se ove usluge zovu, uključuju Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos. Ne koriste sve ove platforme mašinsko učenje i analitiku velikih podataka, što vrijedi imati na umu ako je nekome važno da koristi ovu konkretnu tehniku.

Fintech banke još ne moraju da se takmiče

P2P platforme za kreditiranje oni pripadaju širokoj kategoriji fintech inovacija koje su uzele maha nakon finansijske krize 2008. i koje su velikim dijelom potaknute razočaranjem u ponašanje bankarskog establišmenta. Suočene s oštrom kontrolom, banke su drastično ograničile mnoge svoje operacije kako bi smanjile rizik, ostavljajući značajan jaz na tržištu. Kompanije iz fintech industrije su se uključile, donoseći nove ideje u industriju kojoj su ranije nedostajale inovacije.

Čak i ranije, manje, okretne kompanije mogle su iskoristiti nesposobnost finansijskog sektora da brzo reaguje, kao što je XNUMX-ih primjer PayPal, usluga koja omogućava zgodno plaćanje putem interneta, koje u to vrijeme nisu mogle pružati banke i usluge plaćanja kao što su Visa ili MasterCard.

Već nekoliko godina nove ideje su usmjerene na mobilna rješenja koja koriste pametne telefone (3). Jedan od prvih startupa ovog novog vala je američki Dwolla, koji je uveo sistem online plaćanja dizajniran da zaobiđe operatere kreditnih kartica.

Novac se prenosi sa vašeg bankovnog računa na Dwall nalog. Možete odmah poslati novac bilo kojem drugom Dwolla korisniku unošenjem njegovog broja telefona, adrese e-pošte ili Twitter imena u aplikaciji za telefon. Sa stanovišta korisnika, najveća privlačnost usluge je vrlo niska cijena transfera u odnosu na banke i, na primjer, PayPal. Shopify, kompanija koja prodaje softver za online kupovinu, nudi Dwolla kao način plaćanja.

Revolut je posljednjih godina zvijezda ove brzorastuće industrije. paket deviznih bankovnih računau kombinaciji sa virtuelnim ili fizičkim kreditna kartica. Međutim, ovo nije banka, već neka vrsta fintech usluge (skraćenica za “finansijska tehnologija”). On nije pokriven šemom garancije depozita, tako da bi bilo mudro povjeriti mu svoju ušteđevinu. Međutim, nakon polaganja određenog iznosa u Revolti, dobijamo mnoge mogućnosti koje nam tradicionalni finansijski instrumenti ne pružaju. Jednostavna procedura registracije ne potvrđuje vaš identitet. Teoretski, korisnik može uneti fiktivne podatke i pokrenuti elektronski novčanik. Međutim, na ovom nivou dobijamo veoma ograničen proizvod. U skladu sa pravilima EU o e-novcu i sprečavanju pranja novca, račun bez potpune verifikacije omogućava vam da ga dopunite s maksimalnim iznosom od 1000 PLN godišnje.

Postoji mnogo fintech kompanija i aplikacija za plaćanje. Spomenimo primjere kao što su Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. A ovo je samo početak. O ovim idejama možemo pričati dugo. Ovo je sektor čija karijera tek počinje.

Velike i ugledne banke kopiraju fintech rješenja. Istovremeno se prilično stabilno razvijaju i procjenjuju se da u prosjeku zaostaju pet godina kada su u pitanju mobilne i slične inovacije. Međutim, banke znaju da se zapravo ne moraju natjecati s pridošlicama u fintech tehnologiji.

Prednost obima i razvoja distributivne mreže daje im mogućnost održavanja značajne baze kupaca s dovoljnim i progresivno inovativnijim proizvodom. Dominacija velikih institucija sprečava fintechs da se istinski takmiče s bankama. Ako banka zaista želi da postane lider u inovacijama u ovoj oblasti, može relativno lako i brzo dominirati fintech prostorom, jer ima niže troškove prikupljanja sredstava i može sebi priuštiti da potroši mnogo više na privlačenje i zadržavanje klijenata.

Stoga ne predstavljaju prijetnju bankama sve vrste aplikacija s originalnim nazivima. Mnogo veći potencijalni problem je opštiji trend i tehnološki pravac koji se naziva automatizacija. Tako je, eliminisanjem svih međuelemenata u finansijskom menadžmentu, karakteristično čak i za elektronsko bankarstvo. Ako banke počnu gubiti odnose s klijentima zbog automatizacije, postat će alati, dobavljači cijevi i crijeva koji služe za skladištenje i transport novca od mjesta do mjesta. Krajnji rezultat je nevidljiva inteligentna usluga koja razumije i radi sve za klijenta.

A uz sve to, uloga banke kao brenda koji garantuje sigurnost i efikasnost potencijalno nestaje. Međutim, mogu li se i dalje naći u ovom svijetu automatiziranih finansijskih usluga, ne nužno kao najbolji posrednici i menadžeri fondova, već kao garanti pouzdanosti? Ko zna? Međutim, ovo je malo drugačija uloga nego prije.

Vidi takođe: