Provjeravam omjer bonus-malus

Od pamtivijeka ugovor o osiguranju odlikuje aleatorni (rizični) karakter, odnosno, u zavisnosti od stvarnih okolnosti, osiguravač je mogao i ostvariti veliku dobit i ostati „u minusu“. U poslovanju osiguranja, svaka profesionalna kompanija pokušava izračunati sve mogućnosti za profit i potencijalne rizike kako bi izbjegla ekonomski kolaps. Da bi se to postiglo, jedan od ključnih koeficijenata u oblasti autoosiguranja je CBM (bonus-malus koeficijent).

Koncept i vrijednost KBM-a

Prevedeno s latinskog, bonus znači "dobar", a malus "loš". Ovo baca svjetlo na princip izračunavanja pokazatelja osiguranja: uzima se u obzir sve loše što se dogodilo vozaču (osigurani slučajevi) i sve dobro (vožnja bez nezgode).

Općenito, postoji nekoliko pristupa razumijevanju koeficijenta bonus-malus, koji se razlikuju samo u suptilnostima tumačenja pojma, ali imaju istu suštinu. CBM je:

• sistem popusta za vozača za vožnju bez nezgode;
• metod za obračun troškova osiguranja, uzimajući u obzir prethodno iskustvo o nastanku osiguranog slučaja kod vozača;
• sistem rejtinga i nagrada za vozače koji se ne prijavljuju za plaćanje osiguranja i nemaju osigurane slučajeve svojom krivicom.

Što manje zahtjeva za osiguranje odštete vozač ima, manje će platiti polisu OSAGO

Kako god posmatrali ovaj koncept, njegova suština je smanjenje cijene polise osiguranja OSAGO za najodgovornije vozače koji dugo vremena uspijevaju izbjeći nastanak osiguranih slučajeva sa svojim automobilom i, kao rezultat toga, zahtjeve za naknada od osiguranja. Takvi vozači donose najveću zaradu auto osiguravateljima, pa su potonji spremni pokazati maksimalnu lojalnost pri određivanju cijene osiguranja. U hitnoj vožnji važi suprotan obrazac.

Metode za izračunavanje i provjeru KBM-a za OSAGO

Ovisno o okolnostima, nekima je zgodnije samostalno izračunati svoj mogući BMF, dok je drugima lakše obratiti se službenim bazama podataka i dobiti informacije u gotovom obliku. Međutim, u spornim situacijama, kada se KBM koji je izračunao osiguravač razlikuje od očekivanog vlasnika automobila u nepovoljnom smjeru, vrlo je korisno moći samostalno izračunati svoj koeficijent.

Vaša sposobnost da sami izračunate BMF može vam pomoći u rješavanju sporova

Obračun KBM prema tabeli vrijednosti

Za izračunavanje bonus-malus koeficijenta za OSAGO potrebne su nam sljedeće informacije:

• vozačko iskustvo;
• istorijat šteta za potraživanja iz osiguranja u posljednjih nekoliko godina.

Proračuni za utvrđivanje CBM se vrše na osnovu tabele usvojene u svim osiguravajućim društvima u Rusiji.

Novi koncept u tabeli je "klasa vlasnika automobila". Ukupno se može razlikovati 15 razreda od M do 13. Inicijalna klasa, koja se dodjeljuje vlasnicima automobila koji nisu imali prethodnog iskustva u upravljanju vozilom, je treća. On je taj koji odgovara neutralnom KBM jednakom jedan, odnosno 100% cijene. Nadalje, ovisno o smanjenju ili povećanju vlasnika automobila u klasi, mijenjat će se i njegov KBM. Za svaku narednu godinu vožnje bez nezgoda, omjer vozača bonus-malus se smanjuje za 0,05, odnosno konačna cijena polise osiguranja će biti 5% manja. Ovaj trend možete i sami primijetiti ako pogledate drugu kolonu tabele od vrha do dna.

Minimalna vrijednost KBM odgovara klasi M. M označava malus, poznat nam po nazivu koeficijenta o kojem se raspravlja. Malus je najniža tačka ovog koeficijenta i iznosi 2,45, odnosno čini polisu skoro 2,5 puta skupljom.

Također možete primijetiti da se BSC ne mijenja uvijek za isti broj bodova. Osnovna logika je da što duže vozač vozi automobil bez nastupanja osiguranih slučajeva, to je koeficijent manji. Ako je prve godine imao nesreću, onda je najveći gubitak u KBM-u - sa 1 na 1,4, odnosno poskupljenje polise za 40%. Razlog tome je činjenica da se mladi vozač nikako nije dokazao i da je već imao nesreću, a to dovodi u pitanje nivo njegovih vozačkih sposobnosti.

Dajemo primjer za konsolidaciju mogućnosti korištenja tablice i jednostavnog izračunavanja BMF-a iz pojedinačnih podataka koje imate. Recimo da već tri godine vozite svoj lični automobil bez nezgode. Dakle, dobijate vlasnika automobila klase 6 sa omjerom bonus-malus od 0,85 i popustom od 15% na cijenu standardne polise osiguranja. Pretpostavimo dalje da ste bili uključeni u nesreću i da ste se prijavili svom osiguravaču za povraćaj novca tokom te godine. Zbog ovog nesretnog događaja, vaša klasa će biti smanjena za jedan bod, a MPC će se povećati na 0,9, što odgovara samo 10% popusta. Tako će vas jedna nesreća u budućnosti koštati povećanja cijene polise osiguranja za 5%.

Za određivanje klase uzimaju se u obzir podaci o ugovorima koji su okončani prije ne više od godinu dana. Stoga, kada je prekid osiguranja duži od godinu dana, bonus se vraća na nulu.

Tabela: definicija KBM-a

Vlasnička klasa automobila	KBM	Promjena klase vlasnika automobila zbog nastupanja osiguranih slučajeva za godinu
		0 isplata	1 isplata	2 isplate	3 isplate	4 ili više plaćanja
M	2,45	0	M	M	M	M
0	2,3	1	M	M	M	M
1	1,55	2	M	M	M	M
2	1,4	3	1	M	M	M
3	1	4	1	M	M	M
4	0,95	5	2	1	M	M
5	0,9	6	3	1	M	M
6	0,85	7	4	2	M	M
7	0,8	8	4	2	M	M
8	0,75	9	5	2	M	M
9	0,7	10	5	2	1	M
10	0,65	11	6	3	1	M
11	0,6	12	6	3	1	M
12	0,55	13	6	3	1	M
13	0,5	13	7	3	1	M

Video: o provjeri KBM-a prema tabeli

Klasa vozača prema OSAGO. Bonus-Malus koeficijent (BM) na web stranici PCA. Otprilike kompleksno

Provjera KBM-a na službenoj stranici RSA

Ponekad je korisno pogledati sebe očima osiguravača i shvatiti na koji popust imate pravo. Najprikladniji način za besplatan pristup službenim informacijama je službena web stranica PCA. Treba napomenuti da je doslovno posljednjih mjeseci doživio velike promjene, postajući moderniji i praktičniji za korištenje.

Općenito, trebate samo poduzeti ovih nekoliko jednostavnih koraka da biste dobili informacije od interesa o bonus-malus koeficijentu:

1. Idite na zvanični portal RSA. Stranica Provjeri KBM nalazi se u sekciji Proračuni. Tamo morate označiti kvadratić kojim se izražava saglasnost za obradu ličnih podataka, a također kliknite na dugme "OK".
   

   Ne zaboravite da pristanete na obradu ličnih podataka, jer bez toga je nemoguće provjeriti KBM
2. Klikom na dugme "OK" bićete prebačeni na stranicu sajta sa poljima za popunjavanje. Obavezni redovi su označeni crvenom zvjezdicom. Nakon što unesete podatke, ne zaboravite da prođete provjeru "Ja nisam robot" tako što ćete označiti odgovarajući kvadratić.
   

   Treba imati na umu da su podaci KBM dostupni samo za vozače koji su državljani Ruske Federacije
3. Na kraju, kliknite na dugme "Traži" i pogledajte rezultate prikazane u posebnom prozoru.
   

   Ukoliko prema vašim podacima postoji netačan prikaz KBM-a, obratite se osiguravaču za pojašnjenje

PCA baza podataka je najpouzdaniji eksterni izvor informacija, jer akumulira podatke svih osiguravajućih društava. Ukoliko se koeficijent osiguravača razlikuje od navedenog na web stranici, dužan je to provjeriti i preračunati.

Video: Obračun BCC-a pomoću službenog portala Ruskog saveza osiguravatelja motora

Provjerite KBM na PCA bazi podataka na mreži

Načini vraćanja KBM-a

Iz više razloga, vaš koeficijent, kada se provjeri na službenoj web stranici PCA, možda neće biti prikazan na odgovarajući način stvarnim okolnostima i vašim proračunima napravljenim prema tabeli. Greške sa KBM-om po pravilu dovode do značajnog povećanja troškova polise obaveznog osiguranja za "automobilskog građanina" i samim tim će povećati ionako ozbiljno opterećenje vašeg ličnog budžeta. Razlog neuspjeha u izračunavanju koeficijenta može biti:

• ljudski faktor (greška agenta osiguranja pri evidentiranju ličnih podataka);
• planirana promena vozačke dozvole (ako osiguravač o tome nije obavešten);
• izvršavanje "neograničene" OSAGO politike;
• uključivanje u osiguranje više od jedne osobe (procjena MSC će biti najniža). Na primjer, ako je vlasnik automobila sa BMF od 0,9 i 0,6 uključen u osiguranje, tada će popust biti 10%, a ne 40%;
• proglasiti kompaniju za osiguranje automobila koju ste koristili za bankrot.

Žalbe zbog netačnog prikaza KBM-a prilikom prelaska sa jednog osiguravača na drugog su prilično česte. U svojoj praksi sam se više puta susreo sa situacijama klijenata koji su izgubili 0,55 CBM pa čak i manje, odnosno što odgovara dugogodišnjem stažu bez nezgoda u vožnji. Ovakva situacija, po mom mišljenju, može biti povezana i sa relativnom "svježinom" baze podataka KBM-a u Ruskoj uniji osiguravača automobila. Stoga budite oprezni i posebno pažljivo pratite svoj koeficijent kada prelazite s jednog SC na drugi.

Obnavljanje bonus-malus koeficijenta na web stranici PCA

Jedan od najlakših načina za obnavljanje KBM-a je online apel Ruskom savezu osiguravatelja automobila na njihovoj službenoj web stranici. Da biste to učinili, potreban vam je samo pristup internetu i malo vremena za popunjavanje i podnošenje prijave.

Podnesite pritužbu protiv osiguravajućeg društva na standardnom obrascu ili u slobodnoj formi žalbe ako njena suština nije vezana za postupanje osiguravača. Dokument možete poslati na e-mail [e-mail] ili putem obrasca "Povratne informacije".

Žalba RSA se može poslati putem elektronske recepcije

Obavezni podaci za navođenje, bez kojih se prijava neće razmatrati:

• F. I. O. u cijelosti;
• datum rođenja;
• broj vozačke dozvole sa kopijom vozačke dozvole (ili pasoša - za ugovore zaključene pod uslovima koji ne ograničavaju broj osoba kojima je dozvoljeno da upravljaju vozilom).

PCA neće vršiti ispravke u samoj bazi podataka. Prijava će obavezati osiguravača da preračuna koeficijent i dostavi tačne podatke.

Karakteristike restauracije KBM u odsustvu starih polisa CMTPL

Po pravilu, najpovoljniji bonus-malus koeficijent imaju vozači sa prilično dugim iskustvom u vožnji bez nezgoda (10 godina ili više). U takvim okolnostima prilično je teško zadržati svu potrebnu dokumentaciju od osiguravajućih društava. To posebno vrijedi za one vlasnike automobila koji su više puta mijenjali osiguravatelja.

Srećom, prema slovu zakona, nema potrebe za prikupljanjem i čuvanjem polisa osiguranja za cijelo vrijeme vožnje automobila. Dakle, u skladu sa stavom 10. člana 15. Federalnog zakona "O OSAGO" br. 40-FZ sadrži sljedeću korisnu dužnost osiguravača:

Po prestanku ugovora o obaveznom osiguranju, osiguravač će osigurati osiguraniku podatke o broju i prirodi nastalih osiguranih slučajeva, o izvršenoj naknadi osiguranja i o predstojećoj naknadi osiguranja, o trajanju osiguranja, o razmatrana i nenamirena potraživanja oštećenih za obeštećenje iz osiguranja i druge podatke o osiguranju za vreme važenja ugovora o obaveznom osiguranju.osiguranje (u daljem tekstu informacije o osiguranju). Informacije o osiguranju osiguravači daju besplatno u pisanoj formi, a unose se i u automatizovani informacioni sistem obaveznog osiguranja kreiran u skladu sa članom 30. ovog Federalnog zakona.

Federalni zakon "O obaveznom osiguranju građanske odgovornosti vlasnika vozila" od 25.04.2002. aprila 40. N XNUMX-FZ

Dakle, prilikom raskida ugovora imate pravo zahtijevati od osiguravača da vam bez naknade dostavi sve podatke, uključujući i KBM. Zatim, u slučaju bilo kakvih anomalija u obračunu, možete se pozvati na sve potvrde koje su izdale prethodne IK, kao i priložiti ih svojoj žalbi u prilog ispravnosti navedenih zahtjeva. Na osnovu moje prakse, svi osiguravači obavljaju ovu dužnost lako i bez pritiska advokata.

Konačno, osim besplatne pismene preporuke, osiguravatelj je također dužan da informacije o osiguranju promptno unese u bazu podataka OSAGO AIS, iz koje ih vaša nova osiguravajuća kuća može dobiti.

Drugi načini za vraćanje KBM-a

Podnošenje zahtjeva u RSA daleko je od jedinog, a zapravo ne i najefikasnijeg načina da se vrati pravda u pitanjima provjere ispravnosti obračuna KBM-a. Evo samo nekoliko alternativnih metoda:

• žalba osiguravajućem društvu;
• žalba Centralnoj banci;
• plaćeni online resursi;
• agenti osiguranja.

Kontaktiranje osiguravajućeg društva

Zbog promjena u zakonodavstvu koje su se desile u posljednjih nekoliko godina, direktan kontakt sa IK, koji je primijenio pogrešnu vrijednost koeficijenta, je najpoželjnija opcija. Činjenica je da je osiguravač od kraja 2016. godine, po prijemu zahtjeva od osiguranika, dužan da samostalno provjeri da li koeficijent koji se primjenjuje ili koji će se primijeniti odgovara vrijednosti sadržanoj u AIS PCA. Osim toga, samo osiguravači imaju pravo da dostave podatke o ugovorima i osiguranim slučajevima radi uključivanja u PCA bazu podataka.

U mojoj praksi je u većini slučajeva potvrđena pogodnost direktnog kontakta sa sadašnjim ili budućim osiguravačem. Prvo, rokovi za razmatranje ovakvih pritužbi su obično minimalni. Drugo, od vas se ne zahtijeva gotovo nikakav napor, osim pisanja same aplikacije. Čak se i lična posjeta može zamijeniti popunjavanjem online formulara na web stranicama organizacija. Treće, u većini slučajeva, SC, videći učinjenu grešku, sami je isprave što je prije moguće, koristeći ispravan KBM. Time se izbjegava potreba za kontaktiranjem nadzornih tijela ili PCA.

Gotovo svaka osiguravajuća kuća sada ima web stranicu na kojoj se možete žaliti na netačan obračun KBM bez gubljenja vremena na ličnu posjetu.

Uzmimo kao primjer takvu stranicu na web stranici najpopularnijeg osiguravatelja u Rusiji - Rosgosstrakh. Evo koraka za podnošenje zahtjeva:

1. Prije svega, trebali biste otići na web stranicu Rosgosstrakh osiguravajućeg društva i pronaći stranicu za ostavljanje zahtjeva pod nazivom "Povratne informacije".
   

   Prije nego što uputite konkretan zahtjev kompaniji, potrebno je označiti kućice “fizičko/pravno lice” i odabrati temu
2. Zatim na dnu stranice odaberite "Popuni obrazac" i popunite sve kolone koje su označene kao obavezne.
   

   Popunjavanje svih podataka o polisi i samom podnosiocu zahtjeva omogućit će CSG-u da provjeri ispravnost obračuna KBM-a

3. Na kraju morate unijeti kod sa slike i pristati na obradu podataka, kao i poslati žalbu klikom na zeleno dugme na dnu stranice.

   

   Bez prolaska verifikacije unosom koda sa slike i pristanka na obradu ličnih podataka nemoguće je poslati žalbu

Općenito, svi obrasci za povratne informacije su vrlo slični i zahtijevaju sljedeće informacije:

• pojedinosti o polisi osiguranja;
• broj vozača i pojedinosti o svakom od njih (ime i prezime, datum rođenja, podaci o pasošu i vozačkoj dozvoli);
• podaci o samom vozilu (VIN, državni broj).

Razlika je samo u praktičnosti i šarenilu sučelja web stranice osiguravača.

Žalba Centralnoj banci

Jedan od najefikasnijih načina, ako kontaktiranje osiguravajućeg društva nije dalo željeni rezultat, je podnošenje žalbe Centralnoj banci Rusije (CBR). Da biste to učinili, morate učiniti sljedeće:

1. Idite na stranicu Centralne banke "Podnesite žalbu".
   

   Odlaskom na odgovarajuću stranicu web stranice Centralne banke, morat ćete izabrati predmet prigovora iz dolje navedenih opcija
2. U rubrici "Osiguravajuće organizacije" odaberite OSAGO, a sa donje liste - "nepravilno korištenje KBM-a (popusti za vožnju bez nezgoda) pri sklapanju ugovora."
   

   Osiguravače nadzire Centralna banka Ruske Federacije, tako da pisanje pritužbi protiv njih na ovoj adresi nije prazna vježba
3. Pročitajte informacije i kliknite na "Ne, nastavi sa podnošenjem žalbe". Pred vama će se otvoriti veliki broj prozora koje morate popuniti.
   

   Da biste mogli napisati žalbu, treba imati na umu da vam dostavljene informacije nisu pomogle
4. Nakon što kliknete na dugme "Dalje", popunite svoje lične podatke i reklamacija će biti poslata.
   

   Tačno (u skladu sa zvaničnim dokumentima) popunjavanje pasoških podataka garantuje razmatranje zahteva, jer Centralna banka ima pravo da ignoriše anonimne zahteve

Plaćene online usluge

Danas na mreži postoji mnogo ponuda komercijalnih onlajn struktura koje za relativno male novce nude svoje usluge restauracije KBM-a bez napuštanja kuće.

Iz vlastitog iskustva, nažalost, ne znam za pozitivne primjere korištenja ovakvih stranica. Po mom mišljenju, prilično je opasno ostavljati svoje lične podatke i plaćati sumnjivim kancelarijama koje se bave polulegalnim poslovima. U ovom slučaju, mnogo je ispravnije da se sami prijavite uz pomoć materijala ovog članka ili advokata sa zvaničnim zahtjevima Ujedinjenom Kraljevstvu, Centralnoj banci i PCA, koji će vam besplatno vratiti KBM, zasluženo za godine vožnje bez nezgoda.

Ako se ipak odlučite obratiti takvim stranicama za pomoć, onda se vodite savjetima običnih vozača koji su bili zadovoljni kvalitetom usluga i poštenjem posrednika.

Video: više o tome kako vratiti omjer

Kako vratiti ispravnu neispravnu KBM OSAGO klasu u PCA bazu podataka? Gdje provjeriti? Kako pronaći grešku?

MBM je bitna varijabla koja, ovisno o okolnostima, može ili povećati trošak vaše OSAGO police ili ga prepoloviti. Izuzetno je korisno naučiti kako koristiti tabelu i samostalno izračunati svoj koeficijent, kako bi u slučaju grešaka osiguravača, na vrijeme zatražili njihovu ispravku kod samog osiguravajućeg društva ili kod nadzornih organa (Centralna banka) i strukovnih udruženja ( Ruski savez osiguravača motora).